互联网巨头挺进银行 腾讯阿里或无缘首批牌照

2019-09-27 17:46 来源:未知

第二,即使允许互联网公司控股商业银行,也不代表金融监管政策会有大变化。商业银行的核心是“存、贷、汇”,尤其是“存”和“贷”受到人民银行和银监会的严格监管,银行牌照代表着拷上枷锁,根本不是拿上牌照就能为所欲为。假设腾讯和阿里成立全资控股的商业银行,在现行政策下根本没办法把自己的第三方支付资源导入银行,更别说拿第三方支付账户上的钱拿去放贷款了。请对比第一点,有外国经验和民生银行先例的情况下,民营银行政策仍然经历了十多年才缓慢放开。现在是既没有外国经验也没有成功先例的互联网金融,面对以保守和严格著称的金融监管部门,你觉得需要多长时间才能让互联网企业放手做金融?

苏宁希望通过免费,吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据,就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外,苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。

对于真正想做互联网金融的阿里小微来说,身为市场领导者没有前例可以借鉴,随便创新一小步就有可能踩中政策红线,当然是先慢慢做起来比直接顶层设计出一家网络银行更靠谱。阿里小微不缺钱,市场老大也不需要在自己的优势地盘卡位,自然是做比说更重要。

民生银行与阿里金融能够“联姻”多久?一位互联网金融分析人士认为,这要看双方的利益分成,以及在未来的发展中,彼此能够“求同存异”,井水不犯河水。但,由于都是聚焦于小微企业,未来在发展中,也会有竞争。如果处理不当,“双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照”。

,“听见楼梯响,不见人下来”的互联网金融终于有了实质性动作。腾讯已经在申请银行牌照,而一直被大家期望申请银行牌照的阿里小微却与民生银行开展战略合作,提出搞一种实际上还没人知道该怎么搞的“直销银行”。两种做法哪种好?有人认为腾讯拿上银行牌照之后将凭借自己在互联网领域的优势颠覆金融,也有人认为阿里小微和民生银行是在各自的领域不思进取地求稳。实际上这两种说法反了,在互联网金融这事上,腾讯拿牌照是保守做法,阿里牵民生才是激进做法。

在经营范围上,《办法》规定,民营银行应该以信贷业务为主,以服务“三农”和社区银行的形式合法经营,且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着,民营银行与国内城商行类似,刚开始会施行区域管理。

所以,我认为中国的互联网金融会慢慢进入一个企业和政策互相拉锯的平稳期,行业会通过具体的业务慢慢进步,但找不到什么惊天动地的突破和颠覆。

另外,在基础服务上,民生银行还与阿里金融共同成立了一个IT科技合作委员会,给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务,阿里将这个项目称为“聚宝盆”。

第一,民营银行这事只是降低门槛,并不是什么颠覆性的政策。民营银行早就允许设立了,例如民生银行就是民营银行的代表,只是门槛比较高而已。这两年逐步放开的村镇银行又限制比较多,民营资本不愿意干。反反复复十来年,最后才到了现在降低民营银行门槛的地步,只是近几年强大起来的互联网公司赶上这个时间点而已,还轮不到金融政策向互联网金融倾斜。

民营资本可以进入银行业的号角一吹响,阿里、腾讯、苏宁等互联网企业纷纷递交申报材料,挺进金融业。

全世界的金融监管都严,在我国更是尤其严。因此,在金融这个行业里,政治正确是一定要做的事,但政治正确的事未必是目前政策推进的事,同时正在推进的事又未必是能说的事,总之能说和能做彻底是两码事。

有消息称,民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督管理办法》,今年10月前,各地方征集民营银行发起人,并完成相关协议的签署,敲定募股方案,工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月,在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行,进行股东资格审核和验资工作。明年3月前,全国第一家民营银行将会核准开业。

对于在民生电商、社区银行和直销银行三方出击的民生银行来说,显然和支付宝合作只是战略中的一部分,需要仔细观察双方在后续合作中到底愿意拿出多少真金白银和核心资源。再加上阿里小微早年就有和工行、建行合作后谈崩的历史,这次换做相当股份制银行领头羊的民生,总不能认为这两家的未来是微软和诺基亚吧。

但是,目前,对苏宁来说,调整好线上与线下的步骤,向互联网转型,才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮,务虚不务实。日前,苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示,苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事:一是打通线上线下的O2O;二是开放平台;三是利用互联网、云计算等新技术,来提升自身的竞争力。

第三,商业银行是疯狂消耗资本金的行业,互联网公司未必愿意干这个苦差事。商业银行挣钱的业务,基本都要靠资本金作为支撑。想放 10 亿元贷款,不是说支付宝或余额宝里有 10 亿元就行,而是需要你有 1 亿元的资本金才行。以宇宙第一大行工商银行为例,截至 2013 年上半年,一级资本 1606 亿美元,资本充足率为 13.11%、一级资本充足率均为 10.48%。腾讯公司总市值才刚突破 1000 亿美元,在总量上无足轻重的“颠覆”,还能算颠覆吗?

“未来,微信支付,财付通平台上的金融服务将会是腾讯金融的重点。”一位互联网金融分析师认为,微信用户已经超过4亿,用户黏性好,又是移动互联网的入口,其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ,目前的用户数也达到3亿,几年间,也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。

对于腾讯等申请银行牌照的公司来说,考虑的恐怕是先占住位置。想想第三方支付,市场上能见着的才几家,但央行牌照已经发出去 250 张以上。银行牌照比第三方支付牌照更值钱,就算没法和主业联系到一起,也可以入股拿收益,能申请自然要申请。

国金证券分析师童楠分析认为,这是中国互联网金融发展的里程碑事件。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。

腾讯苏宁的金融底牌

除了苏宁、腾讯、阿里等互联网大佬之外,不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈,以及小微商户着眼,进行互联网金融的服务。比如,通过与线下百货商场、大型超市合作,通过IT系统来切入信息流,进行有效的商品管理,也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户,开发一些代记账、代缴税的云服务,获得小微企业的经营信息,依此贷款。

“目前,互联网金融还处于跑马圈地的状态,有3年的机会窗口期。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震说,在这3年中,互联网企业,与金融企业将彼此学习对方优势,并积累自身原有优势。未来,互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。这对互联网企业来说,机会只有3年的时间。

“目前,办法报到了银监会,接下来,还要上报国务院。政策批下来,还需要一段时间的执行落地。民营银行的成立还需要时间。”一位互联网金融人士告诉记者,从试点的地方来看,杭州并不在此列,这可能表明,阿里银行的申报并不在第一批。

据了解,阿里金融与民生银行的合作,近两年,一直在推进中。此前,注册资本为40亿的民生电商,民生银行董事长董文标曾邀请马云成为股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商,但民生与阿里巴巴就此结缘。

此外,互联网银行依据丰富、完整的用户数据,以及强大的数据挖掘能力,进行精细化的客户管理,并完善风险管理模型。

吴晓灵认为,互联网企业拿到银行牌照之后,也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。“有的去做小微,有的去做个体小商户,有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话,都同质竞争,会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”

“电商平台孵化出来的金融业务,做得如何,取决于电商平台自身的发展情况。”一位互联网金融人士分析认为,每一个电商平台都有自己的供应商,或卖家,大家都有机会。

9月16日,支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会,可见双方的重视程度。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快成长。

对于腾讯银行一事,腾讯公关部表示,无可奉告。虽然,目前,金融并没有独立出来,成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、百度、京东竞争来看,金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。

首批名单明年3月出炉

未来,阿里、腾讯拿到银行牌照后,从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点,而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。一位金融企业CTO告诉记者,在技术上,网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外,理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户,都可以通过网络进行,并不需要线下“亲核亲验”。

据一位P2P行业人士透露,目前,民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面,开始给小区金融铺路。目前,小区周边位置好一点的门店都被链家、我爱我家、美容美发院等占了,民生银行也正与它们商量转让事宜。“未来 ,民生银行在互联网金融上将会走得更猛。”一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师告诉记者,民生银行与阿里金融的合作将会更深入。

“我觉得第一批,腾讯、阿里巴巴等互联网公司申请民营银行牌照可能没戏。”9月18日,一位金融业资深分析人士告诉记者,因为,腾讯、阿里的互联网优势明显,可以打破时间和空间的限制。而目前,监管机构对民营银行进行区域经营管理,这种方式并不适合腾讯、阿里。

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